終活を考えるうえで、保険の活用は欠かせません。たとえば、自分が亡くなったときに死亡保険金が支払われる生命保険や、入院時に入院保険で給付を受け取る仕組みなど、多岐にわたる保険商品があります。
これらの保険を正しく理解していないと、受取人の指定や保険金の受け取りでトラブルになる可能性も。
本記事では、保険金受取人・死亡保険金・入院保険などの基礎用語を解説し、浄土真宗の観点（他力本願）から見る考え方にも触れます。
1. 保険金受取人（ほけんきんうけとりにん）とは？
「保険金受取人」は、生命保険や医療保険の契約において、保険金の給付を実際に受け取る人を指します。
具体的には、
- 契約者： 保険契約を結んだ人（保険料を支払う人）
- 被保険者： 保険の対象となる人（この人の死亡や病気で保険金が支払われる）
- 受取人： 保険事故（死亡・入院など）が起きたとき保険金を受け取る人
生命保険の場合、死亡したときに支払われる死亡保険金の受取人は、多くの場合「配偶者」や「子」などの親族が指定されます。
受取人を誰にするかは契約者が自由に決定できるため、相続トラブルを防ぐ観点からも、明確に指定しておくのが望ましいでしょう。
2. 死亡保険金（しぼうほけんきん）とは？
「死亡保険金」は、被保険者が亡くなったときに保険会社が支払う保険金のことです。
生命保険で最も基本となる保障が死亡保障であり、一定の金額が指定した保険金受取人に支払われます。
特徴として：
- 受取人固有の財産：
- 死亡保険金は、相続財産ではなく受取人の固有財産とされる
- よって、相続人以外を受取人に指定しても支払いを受けられる
- 相続税の非課税枠：
- 「500万円 × 法定相続人の数」が非課税限度額として認められる
- これを超えた部分は課税対象になる可能性
死亡保険金を相続対策として活用し、保険金受取人を指定することで遺族の生活を保障するケースが多いです。
3. 入院保険（にゅういんほけん）とは？
「入院保険」は、被保険者が入院したときに、日額給付などの保険金が支払われる仕組みを指します。
近年は、医療保険やがん保険などで、入院給付金や手術給付金がカバーされるものが多いです。
- 利用シーン：
- 入院・手術などで高額な医療費が発生する際の保障
- 長期入院にも日額給付で対応できる
- 保険金の受取人：
- 通常は被保険者本人が保険金を受け取る
- 被保険者が受取不能なら、代理人（配偶者や親族）への支払いとなる場合も
入院保険は、日頃の医療費負担を軽減する目的が主であり、死亡時に保険金が支払われるわけではありません。
ただし、高額医療が予想される場合には非常に有用な保険として、終活の一環で契約を見直す人も多いでしょう。
4. 浄土真宗と「他力本願」：保障は家族を守るため
浄土真宗では、財産分配や保険の契約が成仏を左右するわけではないと考えます（「人の往生は阿弥陀仏の本願による」）。
しかし、保険契約を通じて家族の生活を守ったり、入院費や葬儀費用で困らないよう備えたりすることは、残された人への思いやりといえます。
他力本願の発想から、「自分と家族」だけで全てを抱え込むのではなく、社会的な仕組み（保険や公的制度など）を活用する姿勢が大切だとも言えます。
5. 保険の見直しポイント
保険契約を終活で見直す際、下記の観点が重要です：
- 1. 受取人の指定
– 死亡保険金は受取人の固有財産となる。誰に受け取ってもらうか明確にする。 - 2. 保険金額
– 過剰な保障を抱えているかもしれない。家族構成や負債状況に応じて見直し。 - 3. 医療・入院保障
– 入院日額や手術給付金などが現在の医療費水準に合っているか再チェック。 - 4. 解約や転換
– 保険を整理する際、解約返戻金や転換制度などを検討。
– 手数料や新規契約との比較も行う。
まとめ：保険を活用し、家族の安心を確保
- 保険金受取人: 保険金を実際に受け取る人。
死亡保険の場合は「固有財産」となるため遺産分割の対象外。 - 死亡保険金: 被保険者の死亡時に支払われる保険金。
相続税の非課税枠あり、遺族の生活保障として活用される。 - 入院保険: 入院・手術時に日額給付などが出る。
終活での医療費対策に有用。 - 他力本願（浄土真宗）: 保険契約が往生を左右しないが、家族への思いやりとして備える行為は重要。
保険は、もしもの時に備える仕組みであり、「家族に負担をかけず」「安心して見送ってもらう」ための一つの手段です。
浄土真宗の「他力本願」を踏まえれば、「自分だけの力」に頼らず、社会の仕組みや保険制度を賢く利用して家族を守る姿勢が推奨されると言えるでしょう。
受取人の指定や保険金額の設定を十分検討し、専門家（保険代理店・ファイナンシャルプランナーなど）にも相談しながら、家族が安心できる終活を進めてみてください。
参考文献
- 生命保険協会・損害保険協会などの公式サイト
- 『教行信証』 親鸞 聖人 著
- 『歎異抄』 唯円
- 保険に関するファイナンシャルプランナーの著書・実用書
- 浄土真宗本願寺派・真宗大谷派 公式情報
